p2p 借貸本質上帶有一定的風險，但可透過以下幾點，挑選安全性相對較高的平台來降低風險：
- 平台是否遵從法律：貸款的年利率不得超過 16% 。
- 使用者評價：了解其它使用者的使用經驗，來評估平台的安全性。
- 安全措施：平台應該透明化所有財務資訊，並且保護使用者的訊息。
基於以上標準，我們精選出了七個台灣的 p2p 平台。
p2p 平台推薦
| 額度 | 交易費用 | 交易時間 | 申請要求（皆要雙證件） | |
| 好樂貸 | 依個案調整 | 約 2 個工作天 | 無特別要求 | |
| 提供的多樣化借貸選項和低利率，無論企業或個人貸款都可申請。官網公告的預估年投資報酬率，目前是相對其他平台中較高的。 | ||||
| 十萬伙集 | 小額為 10 萬以下10 萬以上依個案調整 | 申貸成功手續費：9,000年利率：依個案調整 | 24 小時內 | 收入證明與信用報告 |
| 平台亮點是快速審核和放款， 24 小時內就能完成進帳。適合急需資金的人。 | ||||
| 豬豬在線 | 最高額度 6 萬 | 年利率：10% | 約 2 個工作天 | 近 6 個月收入證明 |
| 有嚴格的信用評分標準，並且會定期公布公司資產的表現，相對安全可靠。 | ||||
| 鄉民貸 | 最高額度 50 萬 | 手續費：3%年利率：0%-16% | 最快 30 分鐘 | 信用報告 |
| 這個平台提供低利率和快速放款的服務，並且允許提前還款而不需支付違約金。這對於需要靈活運用資金的人是很好的選項。 | ||||
| 穩穩信用 Winwin | 1 萬到 25 萬 | 約 2 個工作天 | 無特別要求 | |
| 在穩穩信用的借貸契約文件，都是經過法律從業人員專業擬訂。因此使用者對於自身的權利可以相對放心。 | ||||
| inFlux 普匯金融科技 | 學生最高 15 萬其他則為 50 萬 | 學生最低年利率 4 %其他則為年利率 5 %手續費則依個案調整 | 媒合投資人後 24 小時內 | 學生：學生證非學生：收入證明與信用報告 |
| 從學生貸款到企業貸款應有盡有。與多間銀行和大學合作，知名度高，可以貸款的額度也遠高於其他平台。 | ||||
| 台灣資金交易所 TFE | 根據平台標會數量調整 | 為標會的截標時間 | 無特別要求 | |
| 結合了傳統標會和現代 p2p 借貸的特點，提供多樣的會選擇，如果熟悉標會的運作，會覺得這個平台很親切。 | ||||
p2p 平台是什麼？如何運作？
p2p（Peer-to-Peer Lending）平台，是一種允許人們直接在線上互相借貸的網路平台。
可直接媒合有貸款需求者和投資者（有閒置資金可出借者），避開傳統的銀行或金融機構作為中介。
這種模式的主要吸引力在於可以大幅降低交易成本，並提高處理速度，這對於需要快速借貸的人，或希望獲得更高回報的投資者特別有利。
p2p 平台的運作大致上分為兩個主要過程：
貸款：一旦投資者的資金被籌集，平台會負責貸款的管理工作，包括評估借款人的信用風險、設定貸款條件、處理貸款發放以及後續的帳款回收。
投資： p2p 平台可以用來投資許多項目，這些資金將用於資助個人或企業的貸款需求。為了吸引和留住投資者，平台可能會提供比傳統銀行存款更高的回報率。
p2p 平台的優缺點
| 借款人 | |
| 優點 | 快速方便： p2p 平台的申請過程通常非常簡單，審核速度快，讓借款人能迅速獲得所需資金。 門檻低：p2p 平台的借貸門檻，遠低於其它管道；如果你是信用瑕疵甚至不良者，可以試著從 p2p 平台借貸。 還款方案靈活：借款人通常可以選擇自己能夠負擔的還款方案，增加了還款的靈活性。 |
| 缺點 | 成本變高：如果借款人的信用評分不高，可能面臨較高的借款利率。 隱私問題：申請貸款時需要提供大量個資，可能有隱私安全的顧慮。 |
| 投資者 | |
| 優點 | 高回報： p2p 投資通常能提供比傳統銀行更高的利息回報，對於追求高收益的投資者來說非常吸引人。 多樣化：投資者可以選擇不同的借款項目進行投資，可以有效分散風險。 |
| 缺點 | 風險較高：借款人有可能違約不還款，這會對投資者造成損失。 資金不易取回：因平台媒合有固定的時限，投資資金無法隨時取回；且借款人有可能會還不出錢，進而影響投資。 法規變動： p2p 借貸市場的法規政策可能發生變化，影響投資的安全性和收益。 |
p2p 平台申請條件
如果打算在 p2p 平台進行借款或投資，需要滿足以下基本申請條件：
- 年齡限制：必須年滿 18 歲以上。
- 身份驗證：需要提供有效的身份證明文件，如身份證或駕照。
- 信用評分：可能需要提供聯徵信用報告，作為平台評估信用狀態的依據。
- 財力證明：相關資產證明，如經常往來存摺。學生則要提供打工證明。
p2p 平台申請流程
申請網路上的 p2p 借貸，整個過程大致分為幾個步驟：
圖 / JKL SEO 編輯團隊
- 註冊帳號：選擇一個 p2p 平台，根據指示註冊。
- 提交文件：大多數平台會要求提供一些必要的文件，比如身份證明和財力證明，以確認你的身份和經濟能力。
- 等待審核：提交文件後，平台會進行審核，確保符合要求。
- 對保簽約：審核通過後，需要簽署相關的投資或借貸合約，一旦簽署完成，整個申請流程就算完成了。
註：一些 p2p 平台可能會要求面對面簽約。
如何選擇適合的 p2p 平台？
我們參考美國權威金融網站 Investopedia 的評估方式，加上台灣人的金融習慣，整理出以下挑選 p2p 平台的建議：
- 利率：檢查平台的最高年利率是否符合法規，超過 16% 的年利率是違法的。
- 費用：了解任何必須支付的開辦費、手續費與提前還款費用。
- 罰款金：因為 p2p 風險較高，很多平台會對遲交款項設置罰金，需確認相關條款。
除了成本外，最重要的在於貸款的各項標準。
- 資金到帳速度：考量從申請到資金到帳的時間；過慢則可能影響資金使用。
- 貸款金額：不同平台會有不同的貸款上限；審核的標準也不同，根據你的需要選擇最適合的平台。
- 還款期限：較長的還款期限可以讓借款人財務規劃更彈性，但會增加總利息成本。
p2p 借貸平台風險
使用 p2p 平台，使用者最大的風險是：可能損失所有投資的本金，且個資全部洩漏。
目前因大多 p2p 平台沒有金融機構中介、風險高，若有交易糾紛，可能會求助無門。
政府對於台灣 p2p 業者的態度，是要求平台找銀行與信託業作為中介，以減少風險，但目前只有少數 p2p 平台有跟銀行合作。
另外，常見的風險還有以下：
| 違約風險 | 借款人違約，可能讓投資人無法收回本金與利息。 |
| 個資風險 | 因為金流都是透過網路進行，可能有較大的個資外洩風險。 |
| 流動性風險 | 借款人：因為需要等待媒合，可能無法迅速的貸款。投資人：投資人將資金借給借款人，該投資金額無法馬上取回，須等待合約期滿。 |
| 法律風險 | 借款人若是無法履約，會被平台方請求法院對借款人發起支付命令。 |
| 倒閉風險 | 由於 p2p 風險高，平台經營略有不善可能直接倒閉，讓使用者求助無門。 |
| 詐騙風險 | 特別是在台灣，由於曾發生大規模的 p2p 詐騙案件（im.B）：用新使用者的錢，來付給早期的使用者，也就是「挖東牆補西牆」的虛假交易。使用者應該格外小心，謹慎評估平台的所有風險，並留意任何可能的詐騙跡象。 |
p2p 借貸平台注意事項
在台灣 p2p 平台遠不如國外成熟，請注意以下事項，以降低交易風險：
| 透明度 | 一個好的 p2p 平台會公開其平台的財務報告、借款人的信用詳情以及方案預期的回報率。 |
| 使用者評價 | 查看其他使用者的評價。如果網路上的評論很多，也代表該 p2p 平台有大量使用者，表明其運營相對成熟和穩定。 |
| 法規 | 確認 p2p 平台是否遵守相關的法律法規，年利率不得超過 16%；如果超過 16%，p2p 平台除了違反民法 205 條外，還可能觸犯刑法 344 條重利罪。 |
| 費用 | 清楚了解所有相關費用，這有助於計算實際的投資成本和回報。 服務費：也稱開辦費、手續費等。即當確定貸款後，要繳納的費用。 利息：貸款合約中所要繳納的利息。 違約金：當繳不出貸款或想提前還清貸款，所產生的違約費用。 |
p2p 平台常見問題
p2p 借貸在台灣合法嗎？
合法的。
平台運作必須在既有的法律框架內，確保所有的借貸與投資活動都符合金融監管的要求。主要有以下兩者：
- 借貸的年利率不得超過 16% ，如果超過則違反民法 205 條。
- p2p 平台不得從事吸收公眾資金或發行有價證券的行為。（根據金管會發佈的「網路借貸平臺業務事業指導原則」）
p2p 貸款安全嗎？
p2p 貸款具有一定的風險。
包括借款人的違約風險、平台可能的詐騙行為，以及平台可能的財務倒閉等。
與 p2p 平台進行貸款後，便會形成消費借貸關係；一但借款人還不出貸款，p2p 平台可以據此關係提出相關告訴。
p2p 貸款會影響信用評分嗎？
不會。
p2p 貸款不會直接影響到個人信用評分。申辦貸款時，平台可能要求提供信用報告，「自行向聯徵中心申請」信用評分，並不會影響信用分數。
但如果借款人在 p2p 平台上出現違約，平台可能會採取追債措施，提出支付命令，這時法院會對你的銀行帳戶進行扣押；銀行也會因此註記在信用報告上，從而影響信用分數。
p2p 借貸好過嗎？
相較於傳統銀行和其他民間金融機構好過許多。
p2p 借貸的特點正是提供更簡便的借貸流程和較少的借款限制，讓借款人更容易獲得資金。而由於缺乏中介方的保護，這也帶來了較高的風險。
信用差能用 p2p 借貸嗎？
有機會，p2p 平台已經是要求相對低的管道。
如果你是信用瑕疵甚至信用不良者，可以嘗試借貸，並且可另外提供經濟證明，提升過件的機會。
p2p 與其他借貸平台有什麼差異？
最大的差異在風險。
因為是去中介，即借貸人與投資者（被借方）直接進行交易；所以對於投資者的風險很高。
平台對借貸者提交的資料，通常審核較寬鬆，且借貸者還有違約風險。
投資者因為沒有中介（如銀行當中介，你會覺得誠實可靠），是直接與借款人媒合，也因此 p2p 借貸額度相較其他管道低。
有比 p2p 平台借貸門檻更低的管道嗎？
沒有。
市面上所有的借貸管道為：銀行、融資公司、當鋪、代書與 p2p 平台。
p2p 平台的風險遠高於其它四者，因此相對的門檻最低。除了跟親朋好友借錢外，現知情況應該沒有可以與 p2p 比擬的。
延伸閱讀：
真的能夠透過 p2p 平台賺到錢嗎？
任何工具都看使用者的手法，透過 p2p 平台賺錢是可能的，但它也帶來了一定的風險。
成功在 p2p 平台上賺錢很大程度上取決於如何選擇投資對象、管理風險以及適時的市場判斷。
本文資訊僅供參考，內容不可作為法律、投資、財務建議。建議務必詳閱相關法規、契約條款，以及諮詢財務、法律專業人士，以保障您的權益與安全。對於任何因使用或按照本文內容，所導致的直接或間接損失，我方概不負責。