什麼是信用卡額度？多少算高？
信用卡額度是指信用卡最高可以消費的金額，會因財力、與銀行往來情況、信用分數等個人條件有所不同。
一般人信用卡額度大約在 8 萬～ 20 萬之間，超過 50 萬基本上算高額度。
- 持卡人可以透過提高收入，和改善信用分數來調高信用卡額度。
- 如果當期帳單內有分期付款的款項，會影響信用卡「可用額度」。
- 信用卡額度使用率會影響信用評分，進而影響銀行對信用額度的審核。
- 建議有規劃地使用信用卡，讓信用卡額度使用率維持在 30% 以下。
- 「注重並經營信用表現」、「提供更多財力的證明」、「挑對適合時間點和銀行」是可以成功調整信用卡額度的關鍵。
根據 ptt 信用卡板網友的經驗分享，可以觀察出以下原則：
圖 ／ JKL SEO 團隊
- 大部分申請人的核卡額度約是年收入的 1~2 成。
- 學生族群和社會新鮮人的核卡額度大多落在 2~5 萬。
- 一般信用紀錄良好，申請信用卡的核卡額度大約是 8~20 萬。
- 信用卡核卡遭拒絕，最常見的原因是有「信用分數不足」等信用瑕疵紀錄。
- 社會人士的核卡額度和財力明顯相關，年資和職業的相關性相對較低。
不同人申請同一信用卡的額度比較
以下蒐集多位 ptt 網友，分享申請「富邦 Costco 鈦金聯名卡」的核卡額度經驗。
可以發現信用卡額度跟年收入的相關，提供能加深銀行信任的財力證明，對於核卡額度有一定的提升。
| 富邦 Costco 鈦金聯名卡 | 職業 | 工作年資 | 年收入 | 核卡額度 | 附件 |
| 案例 1 | 公職 | 6 年 | 80 萬 | 12 萬 | 房屋稅單 |
| 案例 2 | 電商 | 5 年 | 220 萬 | 36 萬 | 三個月薪資 |
| 案例 3 | 服務業 | 2 年 | 85 萬 | 10 萬 | 活存明細 |
| 案例 4 | 製造業 | 未滿 1 年 | 70 萬 | 3 萬 | 活存明細 |
| 案例 5 | 家管 | X | X | 15 萬 | 扣繳憑單 |
※信用卡申請受諸多因素影響，此表格僅供經驗分享，確切核卡金額因人而異。
同一人同時申請不同信用卡額度比較
下表提供申請人在一周內，同時申請不同銀行信用卡的額度比較。
可以從網友經驗中發現，就算提供同樣的財力證明，不同的發卡銀行，考慮的因素不同，可能會導致核卡額度的差異。
申請人資料：
- 職業：保全業
- 年資： 2.5 年
- 年收入：約 40 萬
- 財力證明：近三個月薪資證明
| 申請信用卡 | 核卡額度 |
| 信用卡1（國泰） | 10 萬 |
| 信用卡2（富邦） | 13 萬 |
| 信用卡3（台新） | 13 萬 |
| 信用卡4（遠東） | 8 萬 |
※信用卡申請受諸多因素影響，此表格僅供經驗分享，確切核卡金額因人而異。
信用卡額度不等於可用額度
簡單來說，信用卡額度是指可以刷的最大金額上限，而可用額度是還可以刷的金額。
舉例說明，如果我的信用卡額度是 50,000 元，50,000 元就是能刷的最高上限。
我購買了 1,000 元的商品之後，可用額度就會減少至 49,000 元。
在我繳完帳單、還清消費的時候，可用額度才會增加。
另外，選擇分期付款也會影響可用額度。
例如：我買了一個 30,000 元的電視，並選擇分三期付款，可用額度會直接先扣掉 30,000 元，並在我每一期繳納 10,000 元後增加可用額度。
也就是說，在我繳款之前，我的可用額度只剩下 20,000 元。
信用卡額度和可用額度可在官網、行動銀行 App 上查詢：
圖 ／ JKL SEO 團隊
影響信用卡額度的關鍵因素
圖 ／ JKL SEO 團隊
信用卡申請人的財力證明、信用評分、和銀行往來紀錄，是信用卡額度審核的重點。
提供個人財力
個人名下擁有的資產愈豐富，表示申請人還款能力可能較好、呆帳欠款的風險較低，銀行可能願意給予較高的信用卡額度。
持卡人可透過以下幾種文件作為財力證明，來提高信用卡額度：
- 薪資轉帳證明：可以使用薪轉帳戶的存摺明細，工作單位發的薪資條也是薪資證明。銀行接受度最高。
- 勞保明細：勞保額度跟薪資息息相關，勞保明細也可以反推回薪資金額。銀行接受度高。
- 扣繳憑單：依據《所得稅法 》第 88 條，當員工的收入達到一定金額，公司會先從薪資中預扣一定金額繳納所得稅。而相關單據通常在報稅時，由公司提供憑單給員工。銀行接受度高。
- 所得清單：當年度個人綜合所得稅的紀錄。適合自由業，或是獎金高的申請人。
- 銀行活存明細：建議提供至少兩個月以上的紀錄。適合家管，或是自由業等薪資不固定的申請人。
- 不動產證明：房屋稅單，或是向地方稅捐機關申請不動產權狀。銀行接受度中等。
- 定存／儲蓄型保單：可以提供保險單，或是定存單證明有該筆資金。銀行接受度中等偏低。
其中，薪資轉帳證明是銀行普遍接受度最高的。
扣繳憑單接受度雖然也較高，但是因為有一年一度的時效性問題，部分銀行會需要同時提供其他財力證明佐證。
除此之外，像是股票、基金，甚至是海外所得，由於有著風險高的特性，而且不確定因素太多，銀行無法確保還款能力，不建議大家用這幾種方式作為主要的財力證明。
與銀行往來情況
申請信用卡時，銀行除了會確認是否為本行客戶、參考往來紀錄外，也會透過聯徵報告參考其他銀行核發的信用卡額度，所以經營良好的信用表現非常重要。
補充：銀行查詢聯徵報告後，可以看到申請人的所有金融產品紀錄，例如貸款金額，或是信用卡繳款狀況。
信用分數表現
信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心根據個人和銀行往來的信用紀錄評分，是銀行審核申請人還款能力的參考指標。
不過各銀行也有自己內部評分機制，聯徵報告的信用評分非唯一參考依據。
以下整理信用評分各級距，以及可能的判讀結果。
- 650分 ～ 800分：信用評分良好，大多可順利通過審核。
- 550分 ~ 650分：信用評分普通。申請貸款雖然能通過，但是通常利率偏高。
- 400 分 ~ 550分：信用分數不佳，申請信用卡容易拿到較低的額度。
- 200 分 ~ 400 分：屬於信用瑕疵，申請銀行貸款或是申請信用卡也較容易被拒絕。
- 200 分：有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與當事人往來。例如：曾經被銀行列為拒絕往來戶。
- 沒有分數／此次暫時無法評分：如果和銀行沒有往來紀錄，或者是信用長度過短，會被判定為無法評分，沒有分數。這個狀況也會因為信用不足，被銀行列為高風險族群。
信用卡額度使用率
信用卡額度使用率是信用卡的（應繳金額＋未繳清金額）÷所有持有卡片的總額度上限。
舉例來說，我持有三張信用卡，額度分別都是 100,000 元，我這期收到的帳單總共是 50,000 元，另外有未到期的分期付款 5,000 元，那我目前的信用額度使用率就是：
（50,000 元＋5,000 元）÷（100,000 元＊3）＝18.3%
一般來說，建議信用額度使用率維持在10%～30%，超過 30% 就會被銀行視為有潛在風險。
聯徵中心也將信用額度使用率列入信用分數的評分項目之一，過高的信用額度使用率，會影響信用分數。
降低信用額度使用率的方法有：
- 提高信用卡額度，提高總額度上限。
- 增加信用卡的張數，提高總額度上限。
- 除了提高總額度上限外，也可以提前將消費金額溢繳至信用卡帳戶，降低使用金額。
提高信用卡額度的優點
- 可以負擔一次性的大筆消費：像是帶全家人出國的團費支出。
- 降低信用卡額度使用率：降低信用卡使用率可以提高信用分數。
- 增加刷卡回饋的獎勵額度：如果剛好有大額保費，或是買車的支出，額度充足的信用卡可以帶來可觀的紅利回饋。
- 對未來申辦貸款有幫助：提高額度能降低額度使用率，有助於提高信用分數，進而間接幫助未來申辦貸款。
如何查詢及申請調高信用卡額度？
查詢信用卡額度的管道有以下三種：
- 銀行電話客服：專人協助，有任何疑問可以最清楚解決。但各銀行語音客服的選項和快速鍵不同，電話中等候時間較長。
- 銀行官網、行動 APP：查詢額度非常直觀、簡單。
銀行 APP 截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 信用卡帳單：缺點是無法即時更新可用額度。
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申請信用卡額度調整，有以下三種管道：
| 銀行電話客服 | 銀行官網線上查詢 | 行動銀行 APP | |
| 優點 | 專人協助，有效協助解決申請上的問題。 | 線上申請可以直接遞交各項證明文件，方便快速。 | 通常搭配智能客服，可以快速完成申請需求。 |
| 注意事項 | 提交相關文件證明時，通常還是需要透過線上方式。 | 少數銀行（如：匯豐銀行）目前僅能透過電話客服或者是臨櫃方式申請。 | 如有特殊要求，智能客服不一定能理解需求。 |
| 所需時間 | 通常為 2~7 個工作天 | 通常為 2~7 個工作天 | 通常為 2~7 個工作天 |
提高信用卡額度有三種方式：
- 永久提高額度
- 臨時提高額度
- 提前匯入溢繳款到信用卡帳號
提高永久、固定額度
- 申請限制：持卡並開卡六個月以上才能申請。
- 額度維持多久：永久有效。
- 適用情境：加薪後、財力有較大變動，或是學生身分變更。
- 優點：
- 臨時調整額度的消費金額無法分期付款，永久提高額度可以更靈活、輕鬆地處理大額消費的支出。
- 降低信用卡額度使用率、提高信用評分，對於未來申請貸款或是其他金融產品有幫助。
- 大部分銀行溢繳卡款不能計入刷卡回饋的優惠，提高額度可能增加刷卡回饋的獎勵額度。
- 申請步驟示範：
- 步驟一：在銀行官網選擇「信用額度調升」。
- 步驟一：在銀行官網選擇「信用額度調升」。
銀行網頁截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟二：登入線上客服，完成身分驗證。
客服諮詢截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟三：備妥財力證明，並確認是否同意永久調高額度需要調閱聯徵中心資料。
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- 步驟四：確認目前額度，並填寫調整後想要達到的額度。
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- 步驟五：上傳財力證明文件。
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- 步驟六：確認完成申請。銀行大多會由簡訊告知結果，如果有需要再補充的文件也會由簡訊通知。
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提高臨時額度
- 申請限制：持卡並開卡三個月以上才能申請。
- 額度維持多久：僅維持 30～60 天有效。
- 適用情境：臨時大筆消費。
- 優點：
- 不用繳交財力證明。
- 不需要調閱聯徵紀錄。
- 通常處理時間在三個工作天內。
- 申請步驟示範：
- 步驟一：登入行動銀行 App ，選擇「申請額度調升」。
銀行 APP 臨時調額截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟二：選擇臨時額度調升。
銀行 APP 臨時調額截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟三：確認目前額度，並填寫調整後想要達到的額度。
銀行 APP 臨時調額截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟四：選擇臨時調整額度原因。
銀行 APP 臨時調額截圖 ／ JKL SEO 團隊
- 步驟五：完成申請，等候簡訊通知結果。
提前匯入溢繳款到信用卡帳號
除了臨時提高信用卡額度，和永久提高信用卡額度之外，非常臨時的大筆消費狀況下，也可以預先溢繳信用卡帳款，來提高單筆刷卡額度。
舉例來說，我需要刷卡購買一張 100,000元的機票，但是我的可用額度只有 80,000 元，我可以提早匯入 20,000 元到我的帳戶，擴充額度。
- 注意事項：溢繳款項最好還是提前告知銀行，一般來說，合理、正常的溢繳是沒有問題的。但是，部分銀行對於超出額度的大筆款項會有風險設定，建議先跟銀行聯絡，避免被銀行認列為盜刷，或是其他爭議款項。
- 溢繳方法：溢繳款項通常是匯到銀行個人虛擬帳號，不是一般存款帳戶。各家銀行虛擬帳號編碼略有不同，可以在信用卡帳單上找到說明。
例如：台新銀行轉帳代碼是 812，及轉入帳號 90114＋身份證字號數字 9 碼。
而下圖所示的星展銀行，則是輸入星展銀行代號 810＋信用卡正卡卡號 16 碼。
如果有疑問也可以直接致電銀行客服。
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- 溢繳領回：溢繳的款項可以領回，但個別銀行之間的規定不同，部分銀行會收取手續費，所以多數銀行會建議直接將溢繳款項留存在戶頭中，可以繼續扣抵下期帳單。
成功調升信用卡額度的 4 大方法
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透過理財專家和網友的經驗分享，總結幾點可以成功永久調升額度的小撇步：
- 信用卡專家寶可孟建議，先和銀行建立良好的信用關係，持卡六個月到一年後調整最有利。
- 擁有近 40 萬訂閱的理財 Youtuber 李勛說：要有規劃地使用信用卡，避免「呆卡」，也就是經常並穩定地使用信用卡，維持信用卡額度使用率低於 30% 。
- 也有銀行主管分享，跟較常往來的銀行申請額度調整，更有可能通過。
- 網友的經驗分享中提到，部分銀行如：中國信託，調整額度的通過率相對較高。
注重並經營信用表現
- 按時繳交信用卡帳單
信用卡帳單遲繳除了要繳納違約金和循環利息之外，銀行還會將遲繳情況提交聯徵中心，導致信用分數下降。
遲繳紀錄視程度，甚至可能會被銀行停卡，而該信用瑕疵紀錄，則會在聯徵報告中顯示 7 年。
若只繳納最低應繳金額，雖可減輕當月負擔，但長期下來可能會影響信用評分與信用卡額度。
建議量力消費、全額繳納、不要遲繳或只繳最低，如此可以大大提高信用卡調額的通過率。
- 提早經營累積信用長度
信用長度指的是目前有效信用卡中，使用最長之月份數。
信用長度越長，通常有助於銀行對你的信任度，可以提高信用評分。
大部分理財專家、聯徵中心建議，第一張持有的信用卡不要剪卡，可以增加信用長度，提高信用評分。
相反的，我們平常聽到的「信用小白」，指的是沒有和銀行之間往來的紀錄，或是持有信用卡不到三個月，這都會導致信用資料不足。
- 有限制的持續使用信用卡
如果持卡人的信用長度夠久，且每一年都有使用該卡片，也就是有「貢獻度」。
即使消費的額度，並不是每年都刷很多，但只要和該銀行保持長久往來的狀態，那麼銀行也會願意提供較高的額度。
持續使用同時，也要將使用額度保持在合理範圍內，也就是額度使用率 30% 以下，除了提升信用評分，也有助於提高信用卡額度。
網友經驗總結：
大部分網友的經驗，只要平常繳款正常，有良好的信用紀錄，並持續使用信用卡，調整額度通常都會成功。
部分銀行（如：國泰世華）甚至會根據持卡人曾經提供的財力證明，建議適合的調整額度，如果同意銀行的建議金額，甚至可能不需另外附上財力證明，就可以成功調整額度。
實測經驗分享：
調整額度如果在原本額度的 2 倍以內，並且沒有不良繳款紀錄，很快就能收到銀行核准通知。
原本的永久額度是 100,000，要求調整額度到 200,000，在四天後銀行核准了調整額度的申請。
提供更多財力證明
- 提供薪轉及存摺影本
薪資證明是銀行最直接判斷還款能力的參考依據，可以說是最強財力證明。提供薪資證明、薪轉存褶明細，包含扣繳憑單證明，都能夠大幅度讓銀行認同還款能力的增加，以達到提高額度的結果。
如果該年度薪資提高不少，或是領到不少獎金，就可以利用報稅後扣繳憑單更新年度所得，提出額度調整。
要注意的是，和申請信用卡相同，建議工作時間至少滿三個月以上再申請調整額度。
- 在銀行裡放一筆錢
大部分的人申請信用卡都只提供薪資證明，調高額度時，不妨把所有財力證明，包括定存、房契，甚至活期儲蓄證明一起提出，透過其他財力的佐證，提高銀行認定的還款能力，進一步增加額度。
其中，不管是定存單或是活期儲蓄，建議把提供的明細時間拉長到半年以上，避免銀行認定該筆存款為借款，或者是週轉金。
網友經驗總結：
一般來說，穩定的薪資除了可以證明還款能力外，部分銀行尤其偏好穩定年資的工作。
網友建議，自由業也可以在自行存入薪水的時候備註「薪資」，並且維持帳戶餘額穩定增加。
而領收現金的工作，則最好保存薪資袋或薪資條，並且加蓋公司章，更容易被銀行認可。
實測經驗分享：
家管或是自由業，根據銀行申辦條件中說明的年薪限制，提供兩倍以上的活存或是定存證明，最後成功申請到信用卡。
例如：銀行的申辦條件註明需要年薪達 25 萬以上，在附上該銀行活存 50 萬的存摺紀錄後，通過信用卡審核、額度為 17 萬。
隔年再附上所得稅申報收執聯，成功調整額度為 30 萬。
挑選適合的時間點
- 持卡六個月到一年後：大部分銀行規定持卡並開卡六個月以上才可以申請調整永久額度。建議在穩定使用信用卡六個月到一年，跟銀行建立良好往來關係後，再申請調整額度。
- 換工作、薪水調整三個月後：換工作或是薪水調整，這種財力狀況改變的時間點，建議在變動三個月後申請，較不容易被銀行視為持卡人的隱藏風險。
- 每年五月報稅季（剛好需要整理相關資料）：個人所得稅申報資料中，除了薪資，也會列出投資相關所得。善用報稅季的所得清單調整額度，除了便利性外，更可能因為投資收益，增加財力證明。
- 短時間（三個月內）避免同時申請多家額度調整：額度調整和申請信用卡，銀行都會調閱聯徵紀錄，三個月內調閱三次以上聯徵紀錄，會被註記為「聯徵多查」。銀行審核時，會視為有隱藏風險，可能影響信用評分。
理財專家建議：
在有效持有卡片，建立和銀行的良好往來關係後，挑選有利的時間，如薪水增加，並且避開像是剛換工作的隱藏風險狀況，可以有效提高信用卡額度調高的機會。
理財專家寶可孟就建議，每年報稅季，統一把相關財力證明送交銀行審核。
有網友分享：每半年到一年，就定期申請調高額度的經驗。可以更好的控制信用卡額度使用率，也可以讓持卡人和銀行之間的往來更頻繁。
圖 ／ Dcard 信用卡板
多次嘗試額度調升後，也有許多網友分享：調整額度是場「長期抗戰」，建議大家不要太急、一次調太多，每年慢慢調比較容易拿到最終理想額度。
選對銀行申請調升額度
- 向「往來密切的銀行」提出申請：包括曾經有貸款紀錄、活存帳戶、定存單、投資交易紀錄……等，都可以作為持卡人具有更多還款能力的佐證。
- 向薪轉帳戶銀行提出申請：大多銀行會對薪轉戶有更多金融服務的優惠，其中對於職場新鮮人，薪轉銀行會更能了解持卡人的財務狀況，更可能通過額度調高的申請。
- 網友分享成功率較高的銀行：總結網友經驗，成功率較高的銀行有中國信託，國泰世華建議透過線上智能助理阿發調整。
- 網友分享成功率較低的銀行：討論度較高的包含聯邦銀行，網友分析，聯邦銀行會參考他行的額度調整，且通過率較低。另外，網友分享的經驗，銀行持有部分股份的泛公股銀行額度通常也會偏低，並且需要相對來說更多財力證明，才可能成功調額。
網友經驗總結：
可以最優先考慮薪轉銀行調高額度，並且參考其他網友分享成功率高的銀行。
也有部分網友提到，信用卡帳單如果設定自動扣繳，調高額度時也較可能成功。
而對於「信用小白」發卡率較高的卡別，像是聯名卡、數位帳戶信用卡……等，也較容易通過額度調高的申請。
信用卡額度的常見問題
圖 ／ JKL SEO 團隊
信用卡額度跟每個月薪水多少或年收入有關嗎？
有關。
信用卡額度由還款能力決定，較高的收入可以增加銀行對於持卡人還款能力的信任。
學生可以申請信用卡嗎？額度多少？學生怎麼調升額度？
可以。
《信用卡業務機構管理辦法》規定，學生信用卡的額度每張不超過 2 萬元，並以三張為限。如果是研究生或是博士生身分，同時有兼職工作，可以考慮以工作身分申請信用卡，部分銀行會參考薪資證明，給予較高的額度。
發卡後就能立刻調升信用卡額度嗎？
不行。
大部分銀行在官網上都明文註記，必須持有並且開卡超過六個月以上，才會受理信用卡額度調整。
申請調高信用卡臨時額度要準備什麼？
不需要準備資料。
可隨時透過撥打銀行服務專線或網路客服，數小時內就能得到結果。
刷卡分期會佔用下一期的信用卡額度嗎？
會。
分期的總金額會在刷卡當下從可用額度中扣除，在繳清過後才會提高可用額度。
因分期刷卡會占用額度，也會影響信用額度使用率。
每個月的信用卡額度都一樣多嗎？
信用卡額度除非申請臨時或永久提高，不然不會變動。
但是可用額度會隨著消費、退費、上期未繳清金額……等因素增減。
舉例來說，我的信用卡額度是 50,000 元，刷卡消費了 30,000 元後，可用額度會降低為 20,000 元，在 20,000 元的帳款入帳後，我的額度才會恢復為 50,000 元。
信用卡額度是每個月重新計算嗎？
不是，信用卡可用額度只會因為繳清使用金額回復。
舉例來說，我的信用卡額度是 20,000 元，刷卡消費了 1,000 元後，要在我繳納 1,000 元帳款後，額度才會恢復為 20,000 元。
信用卡額度使用率會影響信用分數嗎？
會，聯徵中心將信用卡額度使用率列為個人信用評分組成的參考依據之一，信用卡額度使用率過高會對信用分數造成負面影響。
信用卡額度不夠還可以刷嗎？
原則上來說不行。
但部分銀行會斟酌持卡人的消費習慣、繳款情形、風險評估……等情形，彈性授權超過刷卡額度的消費。
