商品貸款是什麼？
商品貸款是用「購物分期」的名義，實際上是以借款人的「信用」進行小額借貸。沒有限定商品的類型，任何物品皆可以貸款，又稱「萬物貸」。
商品貸款最高可以貸到 45 萬的資金，年利率通常介於 2-16% 之間。
並且在申請的過程，不會調閱借款人的聯徵紀錄，所以即使是信用小白，或信用有瑕疵的人，也有機會申請。屬於審核條件低，過件率高的借款方式。
團隊實訪，業者表示：「不用真的去買商品也能進行借款。」
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
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商品貸款的額度及利率是多少？可以分幾期償還？
圖 / JKL SEO 團隊
- 額度：3 萬 ~ 最高 45 萬，依申請人條件不同，可分次申請。
- 利率：2％~16％，部分超過 16％。
- 期限：最高可分 42 期償還，普遍落在 24 期。
雖然市面上大部分業者，都表示利率在 2 ~ 16％ 之間，但我們逐一實訪後發現，網路上的業者，大多數都是「代辦公司」，除了會收取額外的「代辦服務費」之外，所提供的利率，都是接近法定利率 16％，甚至超過。
為了讓實訪內容更具參考性，我們循線找到「非代辦公司」的業者，並與大多數的代辦公司進行比較。以資金需求 10 萬為例：
| 業者 | 實拿金額(扣除開辦費、手續費、對保費、代辦服務費) | 最高期數 | 每期繳納金 | 換算利率 |
| 非代辦公司-21 世紀數位 | 82,000 元 | 24 | 5,435 元 | 15.2% |
| 代辦公司-得俋數位科技 | 76,500 元 | 24 | 5,480 元 | 15.8% |
| 代辦公司-富士旺 | 約 70,000 元(需依借款人條件) | 24 | 5,500 元 | 16% |
| 代辦公司-鈔好貸 | 70,000 元 | 24 | 6,500 元 | 28% |
| 代辦公司-和潤金融 | 72,000 元 | 24 | 5,438 元 | 15.25% |
商品貸款月繳分期表
商品貸款每個月要繳多少？以最高合法利率上限 16% 計算：
| 分期期數 | 年 | 貸 5 萬，月付 | 貸 10 萬，月付 | 貸 20 萬，月付 |
| 12 | 1 | 4,833 | 9,666 | 19,333 |
| 24 | 2 | 2,750 | 5,500 | 11,000 |
| 36 | 3 | 2,055 | 4,111 | 8,222 |
商品貸款的申請條件
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商品貸款，向融資公司提出申請時，須符合以下條件：
- 年齡滿 18 ~ 20 歲 ，且部分融資公司會要求需要監護人，請依實際諮詢結果為準。
- 有固定的收入來源達 3 個月以上。
- 近 6 月個內，沒有向其他融資公司借款。
- 擁有信用卡且正常按時繳納，能夠加分。
實訪的業者表示：「條件是一定會看的，每個人的額度也不一樣。」而條件包含申請人的財力及信用。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
商品貸款的申請手續
商品貸款申辦流程
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- 找到可以商品貸款的融資公司：在網上先查看各家融資公司的評價，以及是否有提供商品貸款服務。
- 諮詢專員：由融資公司進行評估，針對借款人的資金需求，以及目前工作、信用狀況等，擬訂適合的方案，填寫符合預想的商品。
- 資料繳交：借款人確認方案後，融資公司向借款人收取資料，並進一步針對「薪資收入」進行審核，最後由專員告知利率、期限，以及相關手續費。
- 對保簽約：商品貸款通過後，借款人與融資公司，雙方達成共識，進行對保及簽約。
- 撥款：於借款人對保且照會完成後，融資公司會將款項扣除手續費，剩餘的金額，匯入借款人所提供的銀行帳戶。
準備申請商品貸款的文件
商品貸款需準備的文件，可分為三大類：
- 基本資料
- 身分證
- 健保卡
- 存摺封面（審核通過後，融資公司撥款用）
- 財力證明
- 3 ~ 6 個月以上的薪轉證明
- 其它能證明財力的文件（如財產所得清單、扣繳憑單）
- 其它加分項目
- 勞保明細
- 信用卡近 1 年對帳單（適用正常繳納者）
商品貸款有哪些優點？
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- 無須購買商品
商品貸款雖然是用「購物分期」的方式，進行小額貸款，但實際上，借款人並不需要購入商品。
舉例來說：
A 先生有 8 萬元的資金需求，他用購買「冰箱」的名義，向融資公司提出申請，最後融資公司會將 A 先生所提出申請的金額，扣除掉手續費後，進行撥款。
A 先生的還款方式類似於購買冰箱時分期付款，將借的錢平均到每個月還給融資公司，然而實際上 A 先生並沒有購買任何冰箱。
商品貸款不限任何物品，融資公司也不會要求 A 先生拿到借款後，一定要購買商品。
- 免提供擔保品
商品貸款屬於信用貸款，融資公司看的是，借款人是否有償債的能力，因此借款人只需要提供，個人薪資轉帳的證明，就可向融資公司申請。
- 借款不留紀錄
商品貸款不調閱聯徵，相對的，也不會在聯徵上留下紀錄。甚至借款人有信用瑕疵，或信用小白的情況，也有機會辦理成功。
- 不看負債比
只要借款人在 6 個月內，沒有向其他融資公司貸款，即便有房貸、車貸、信貸，或曾經被銀行評估負債比過高，也不影響商品貸款的申辦。
- 審核速度快
商品貸款因不用調閱聯徵，也不需要提供擔保品，因此在審核上相對速度也較快。
商品貸款的缺點和注意事項
商品貸款有哪些缺點？
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- 借貸風險較高
多數人對商品貸款不熟悉，網路資訊不夠完整，容易成為有心人士詐騙的工具，因此建議在貸款前要詳細了解過規則、利率和優缺點，以免受騙。 - 利率通常較高
商品貸款審核雖然寬鬆，但利率有機會高達 16%，也就是借款 10 萬台幣，利息高達 1.6 萬，建議借款前謹慎評估自己的還款能力。 - 實際拿到金額有落差
商品貸款在撥款時，會先扣除開辦費、手續費、對保費等，如果遇上代辦公司，還會額外收取代辦服務費，實際拿到的金額，比原先想要借的金額更少。
- 分期期數較低
商品貸款通常可以分到 42 期，也就是 3 年 6 個月。相較於信貸提供 2~7 年的還款期，需要在比較短的時間內還款，每個月需要繳納的金額也會比較高。實訪後發現，大多數商品貸款的業者，普遍還是以分 24 期，也就是 2 年為限。
商品貸款注意事項
- 篩選融資公司
利用網路，到經濟部全國商工登記公示資料，查詢融資公司是否合法立案，正常營業的公司。
- 拒絕事前匯款
無論是銀行，還是融資公司，都不會在撥款前，要求借款人先繳納相關費用。
通常手續相關費用，都是在撥款到借款人帳戶的當下，一併扣除。如果對方要求先匯款過去，務必多加留意。
商品貸款跟一般信貸有什麼差異？
商品貸款與信貸，都是屬於「免擔保品」的小額貸款，但兩者最大差異，在於：
- 是否調閱聯徵
- 過件難易度
通常銀行在審核信貸時，無論借款金額多少，都必須調閱聯徵紀錄，確保借款人的信用狀況，也評估借款人的負債比。
商品貸款與一般信貸的比較
| 商品貸款 | 一般小額信貸 | |
| 額度 | 3 ~ 45 萬依申請人條件不同，可分次申請。 | 依個人償債能力，最高 800 萬元，但受 DBR22 倍的限制 |
| 利率 | 2％~16％，部分超過16％。 | 4 ~ 16% |
| 期限 | 3 ~ 42 個月普遍落在 24 期 | 24 ~ 84 個月 |
| 調閱聯徵 | 不需要 | 需要 |
| 信用狀況 | 可以接受信用瑕疵、信用小白 | 聯徵信用必須評分良好 |
| 申請條件 | 年滿 18 ~ 20 歲固定薪資收入達 3 個月以上近 6 月個內，沒有向其他融資公司借款。有信用卡且正常繳納者，可加分。 | 年滿 18 歲以上有勞保、薪資轉帳證明職業年資滿 6 個月以上 |
| 過件難易度 | 相較容易 | 相較困難 |
*資料僅供參考，最新利率及貸款資訊，請以實際諮詢結果為準。
商品貸款適合什麼人？
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- 有小額資金需求
商品貸款的額度最高為 45 萬元，免擔保品、審核快速，適合需要小額資金周轉的人。
- 信用小白或有信用瑕疵者
商品貸款，是向融資公司提出申請，而融資公司與銀行體系不同，因不看聯徵紀錄，信用小白或有瑕疵者，有機會可以貸款成功。
- 受限於 DBR22 原則
銀行評估受限於 DBR22 原則，也就是無擔保品的借款金額，最多不能超過平均月收入的 22 倍，但是向融資公司申請商品貸款時，金額不受這個規則影響。
- 不想影響聯徵紀錄
近期已經多次調閱聯徵，或不想因為借款而影響聯徵紀錄、留下紀錄的人。
- 沒有薪資轉帳證明
建議還是任職滿 3 個月以上，過件率比較高。沒有固定薪資收入者，可提供能夠證明償債能力的財力證明文件，並補上一位保人加強信用，可提高過件率。
為了瞭解商品貸款適合的族群，實訪以「熊貓外送員」為例，向業者詢問。而業者表示，外送員有外送員的條件，商品貸款最主要還是要符合兩個原則：
- 有公司勞保。
- 有薪資轉帳紀錄。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
如果「熊貓外送員」是用朋友的名義進行跑單，那可能無法申請商品貸款，或是能借的金額會比較少。
商品貸款款常見問題 Q&A
商品貸款利息多少是合理的？
商品貸款利率大約 12~16％，但經實訪發現，大多數業者提供的利率，都接近法定利率 16％，甚至超過。
民法 205 條規定，貸款年利息超過 16% 者，超過部分約定無效，如果業者想要強收更高的利息，屬於違法。
商品貸款哪些情況下可能無法過件？
商品貸款雖然通過率高，但依然有其限制，以下情況可能導致無法過件：
- 無法提供工作或是收入證明
- 近六個月內有向其他融資公司貸款，且尚未繳清
- 有其他貸款欠繳或是遲繳
- 有太多未繳納的罰鍰或是罰金
- 借款人身上有民事或是刑事訴訟或刑責
- 近期有向當鋪借款
商品貸款是高利貸嗎？
不是。
商品貸款是向合法立案的融資公司申請，年利率在法令規定的 16 % 以下，並且融資公司是依借款人的薪資轉帳作為評估，不是完全沒有門檻限制。
商品貸款的過件率高嗎？
通常只要有 3 個月以上的薪資收入證明，過件率高達 80-90%。沒有薪轉證明的人，也可以提供其它的財力證明。
調閱聯徵很多次，還能申請商品貸款嗎？
由於聯徵紀錄並不在商品貸款的評估內，所以即便近期有多次調閱聯徵的紀錄，也不受影響。
商品貸款會遇到詐騙嗎？
不一定。
近幾年商品貸款詐騙事件層出不窮，建議在與融資公司接洽時，可先到經濟部工商登記的網站搜尋，確定融資公司的合法性，同時也上網搜尋公司的評價，謹慎篩選。
商品貸款繳不出來怎麼辦？
貸款繳不出來，不僅需要負擔額外的遲繳利息、違約金，如果積欠太久，融資公司也會向法院聲請支付命令。
經法院許可後，融資公司可以在您每個月的薪資中，扣除三分之一的金額，強制償還。
建議貸款繳不出來的話，還是提前與融資公司進行協商。
※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請貸款的依據，商品貸款實際額度、利率及收費依各家貸款業者自訂為準。如果對商品貸款有任何疑慮，請務必多方洽詢相關業者並謹慎評估。
