刷卡換現金是不是「詐騙」？
先說結論：刷卡換現金不是詐騙。
刷卡換現金是指刷自己的信用卡買東西，並將商品轉賣刷卡換現金業者，取得現金。
如以下流程圖：
也就是說：
- 你到與業者約好的實體店（如：家樂福），或業者給你線上刷卡連結
- 刷你的信用卡購買業者指定的商品，拿發票或收據
- 再將商品折價轉賣給業者（虧的錢＝業者收的手續費）
以上刷卡換現金流程，只要做到以下幾點，就能避開詐騙手法：
- 查詢業者信譽與評價、瞭解資訊公開程度（如網站文章更新情形、網友經驗分享）
- 有確實購買實體商品，並取得發票或收據
- 雙方事前談好手續費
- 按時繳交卡費
說穿了，刷卡換現金就像是轉賣二手物，是持卡人分別與商品店家、刷卡換現金業者，一手交錢、一手交貨的買賣行為。
刷卡換現金常見詐騙手法
刷卡換現金本質是中立的，無良業者利用民眾不了解此交易方式而詐騙，消費者輕則損失金錢，嚴重可能吃上官司。
新聞案例：
- 刷卡換現金業者帶走商品，沒給消費者現金
- 業者謊稱可代向銀行爭取零利率，被害人反背負 18% 以上高額利息
- 偽造證明申辦信用卡
- 交易手續費前後不一
以上顯示，不肖業者利用資訊不對等，看準持卡人急需現金心理，以話術行騙敲竹槓。
這些詐騙行為登上新聞版面廣為人知，因此讓許多人對刷卡換現金抱持懷疑態度、深怕受騙。
但撇開濫用手法，刷卡換現金就是單純的買賣東西而已。
利用刷卡換現金取得現金是否違法？
否。
只要刷卡換現金符合正常買賣流程，如同日常生活買賣東西，就是合法行為。
例如：小明用信用卡跟店家買電視，再低價賣給刷卡換現金的業者，得到一筆現金。
買賣流程做到以下這些事，刷卡換現金就能避免違法疑慮：
- 買賣正品
- 避開菸酒、藥品與醫療器材等線上交易較爭議商品
- 收付結清款項
- 該開的發票都有開
刷卡換現金的違法疑慮和注意事項
刷卡換現金的廣告多標榜「刷卡 XXXX 元，可以現領 XXX 元，只收 XXXX 元手續費」。
民眾因為不熟悉這類交易方式，加上涉及金錢、不肖人士拿來成為非法用途，讓人第一時間直覺是騙人的廣告。
其實在刷卡換現金交易流程中，留意以下事項，具足夠的判斷力和警覺心，就能遠離違法：
- 一定要有「購物」事實
- 刷卡人應準時償還信用卡帳款
- 不要盜用他人信用卡刷卡換現金
- 不要向銀行謊報盜刷
- 不可以購買和轉售違法的商品
一定要有「購物」事實
購物事實是指：
- 有購買實體商品
- 開立／取得發票
信用卡 POS 機是買東西刷卡時，店家使用的那台小機器。
如果刷了機，卻沒有實際消費完成以上購物事實，就會有違法疑慮。
經諮詢律師，視情況可能構成：
- 偽造文書（沒有實際交易商品卻開立假發票）
- 詐欺（開立假發票欺騙稅捐機關）
- 違反稅捐稽徵法第 41、43 條（逃漏稅捐）
此外，如果因為不實買賣產生刷卡簽帳單據而造成損失，銀行可提告，持卡人與不肖業者可能共負詐欺罪責。
而部分銀行限定信用卡優惠、刷卡點數回饋或是贈禮等，如消費者因無購物事實取得這些利益，也有詐欺嫌疑。
刷卡人應準時償還信用卡帳款
刷卡換現金業者可能會這麼說：「不繳信用卡款也沒關係。」
但這樣的說法引誘、誤導民眾，絕對是錯誤資訊。
切記需準時還款！
沒有準時還款或積欠卡費，可能涉及的問題：
- 卡債產生循環利息：持卡人在帳單期限前沒有結清的費用，會啟動信用卡循環利息，最高達 15%！另外想以分期消費，須留意發卡機構規定，是否產生利息。
- 法院強制還款：銀行可向法院聲請強制扣薪、查扣名下財產。
- 信用瑕疵：若因款項未繳遭強制停卡，最高可留下 7 年負面紀錄，影響日後貸款和辦卡。
- 詐欺：如果持卡人在交易前已知無力償還卡債，仍然進行刷卡換現金，詐欺罪可能成立。
不要盜用他人信用卡刷卡換現金
沒有經過別人的同意拿其信用卡購買商品，是盜刷行為，可能觸犯以下刑責：
- 竊盜罪：竊取他人信用卡消費
- 行使偽造文書罪：偽造信用卡持有人簽名，店家同意刷卡行為，導致相關人士受損
- 詐欺罪：店家因盜刷行為交付購買商品，盜刷者涉及詐欺取財罪
另外，還可能面臨以下民事責任：
- 冒名交易，侵害持卡人的姓名權：持卡人可依法請求賠償精神慰撫金。
- 侵害持卡人或銀行的財產權：盜刷者造成他人財產損失，需要賠償盜刷的費用。
綜合以上，進行刷卡換現金，千萬不要心存僥倖便宜行事，拿自己的信用卡才是正確的做法。
不要向銀行謊報盜刷
曾有新聞指出詐騙集團說服持卡人「先網路刷卡，再向銀行通報盜刷」，藉此免繳卡費牟利。
這種行為可能有加重詐欺罪、偽造文書罪刑責。
不可以購買和轉售違法的商品
刷卡換現金既然是買賣行為，當然一併適用交易相關法規。
販售商品必須是正品，否則有違反商標法、詐欺罪和著作權法的疑慮，受害者可請求損害賠償。
由於刷卡換現金涉及購買及轉賣商品，形式可能是實體交易或線上交易，為避免不小心觸法，需留意以下這些物品。
依經濟部資料（附錄一，第 60 頁），國內禁止及限制販售品項類型：
1. 實體與網路禁止販售的商品及服務
- 人體器官
- 毒品、毒品之器具
- 槍砲、彈藥、刀械
- 侵害著作權或仿冒之商品
- 保育類動物及其產製品
- 色情或暴力出版品
- 技術證照
- 報稅憑證
- 違反公共秩序、善良風俗或依法禁止販售之商品
2. 網路禁止販售商品及服務
實體通路可販售，而線上交易因為比較沒有辦法辨識消費者年齡，因此網路平台禁止販售以下品項：
- 菸酒
- 彩券
- 爆竹煙火
3. 業者須取得執照或許可才可以網路販售的商品及服務
- 藥品及醫療器材
- 環境用藥
- 寵物
- 證券投資信託、證券投資顧問及全權委託投資業務
刷卡換現金如何避免被詐騙？
記者報導刷卡換現金的負面新聞，看起來頗為嚇人！
但只要做到留意相關法律、找到正當業者，就可以避免違法和降低被騙的風險。
多注意以下事項，讓你刷卡換現金不踩雷：
1. 交易前
- 合法申辦／取得信用卡，拒絕假造申辦
- 拿自己的信用卡辦理，避免盜刷爭議
- 找網路上清楚揭露服務資訊且網友推薦的業者
- 如果擔心網路詐騙，可以找接受公開場合、面對面交易的業者
- 交易前，與業者講好手續費（行情約為刷卡金額 7-10%）
- 親眼見到業者從 ATM 領錢（避免拿到假鈔），並核對金額
- 個人證件與信用卡不隨便交給其他人
- 確保有線上交易驗證機制，避免資料遭外洩與盜刷
2. 交易後
- 別輕信不肖業者說「不還信用卡款項也沒關係」！
- 準時繳納全額帳單，就不用擔心高額循環利息或分期利息
- 保管好發票，避免被有心人士掉包、竊走惡意使用
其實刷卡換現金是一個合法、方便、簡單的買賣方式，個人信用卡有額度，就可以善加運用。
刷卡換現金詐騙常見問答
刷卡換現金安全嗎？
找正當業者是安全的。
刷卡換現金如同買賣物品，是正常合法的交易行為。
如果擔心安全，第一次交易可選擇實體見面、交易場所可以選擇人多的公開場合；也應保管好個人資料與證件，不隨意交給其他人。
刷卡換現金會被判什麼罪嗎？
如果遵循正當交易行為，就無違法疑慮、不會涉及犯罪。
正當交易行為包含：
- 使用自己的信用卡
- 有拿發票、確實購買實體商品
- 買賣合法正品、避開爭議商品
- 按時繳納信用卡帳單
如何挑選刷卡換現金業者？
如同購物，行前需多做功課。
除了觀察業者的網站，確認服務內容是否公開透明詳實、相關資訊是否經常更新。
也可以致電洽詢業者，探聽專業程度、服務態度，多方判斷業者是否正派經營。
刷卡換現金實體好還是線上好？
線上交易較方便，但風險相對較高。
想降低詐騙風險，可以選擇人多、公開場所、鄰近有 ATM 的面對面實體交易，較為保險。
刷卡換現金手續費行情多少？
刷卡換現金業者手續費行情落在刷卡金額的 7-10% 。
也就是刷 10,000 元，可以獲得 9,000~9,300 元
價差範圍在於每一筆交易，業者須支付的 5% 營業稅、營運成本，以及獲取利潤。
低於 10% 行情的手續費，可能是因為刷卡金額高而業者給予優惠，也可能是遇到詐騙。
刷卡換現金多久可以拿到錢？
刷卡換現金是一手交錢一手交貨，即時交易、即時拿錢。
如果是線上交易，約 10 分鐘內現金就會匯入帳戶。
刷卡換現金為什麼要對身分證？
消費者害怕被詐騙，業者也害怕有心人士設下圈套，因此業者會請消費者提供身分證與信用卡比對確認。
不過僅供對方確認就好，證件和信用卡不要輕易交給任何人。
本文章內容經諮詢律師、由法律顧問江皇樺律師審閱。
本文資訊僅供參考，內容不可作為法律、財務建議。交易應考慮個人需求、財務狀況，並建議您進行交易前，務必閱讀相關法規、契約條款，以及諮詢財務、法律專業人士，以保障您的權益與安全。對於任何人因為使用或按照本文內容，導致直接或間接損失，我方概不負責。