想快速借錢？ 9 個過件率高且合法小額貸款一次看！
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| 過件率 | 條件要求 | 貸款方式 | 借 10 萬實際可以拿 | 立刻洽詢 |
| 高 | 不需薪轉、不看財力信用卡有可用額度就可以 | 信用卡預借現金 | 依信用額度 | 手續費、利息比較 |
| 刷卡換現金 | 90,500 元 | 趙先生 | ||
| 中 | 不看財力，但需要有收入兼職、打工也可以 | 手機貸款 | 幾乎貸不到 10 萬 | 中租輪你貸 |
| 機車貸款 | 96,500 元 | 中租輪你貸 | ||
| 商品貸款 | 82,000 元 | 和潤企業 | ||
| P2P 網路借貸 | 需配對成功 | P2P 平台推薦 | ||
| 中 | 勞工保險年資滿 15 年沒借過紓困或已還清沒有欠繳勞保費或滯納金 | 勞動部紓困貸款 | 10 萬 | 勞動部 |
| 低 | 額度受 DBR22 倍限制 | 個人小額信貸 | 依個人信用 | 銀行信貸利率比較 |
| 低 | 需符合急難救助的資格 | 衛福部 1957 急難補助 | 最高 3 萬 | 衛福部 |
註：實拿金額為個人經驗，僅供參考，實際請自行洽詢各業者。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
信用卡預借現金
- 額度：通常是信用額度的 10% 內。
「信用額度」是 10 萬，能借的額度就是 1 萬。
- 利率：借款金額的 3%~3.5% 之間＋收固定手續費 100~150 元。
只能向信用卡的「發卡銀行」申請，並且信用卡要是自己本人持有的。
可以透過 ATM 插卡、網路銀行、電話聯繫客服等方式，最快 1 小時內可拿到錢。
大多數的銀行不接受分期，也就是說，借出來的錢會出現在下一期的帳單。
如果繳不出來，可以選擇在收到帳單後，自行辦理 3~30 期的「帳單分期」，但會產生信用卡的循環利息，同時也會影響個人信用評分。
少部分銀行則是可以在「電話聯繫客服」時，選擇使用分期付款的方式償還。
以下為 5 家信用卡預借現金「可以分期」的銀行，提供參考：
| 發卡銀行 | 一次繳清的利息、手續費 | 分期繳納的利息、手續費 |
| 台新銀行 | 借款金額的 3% 不足 100 元，以 100 元計算 | 借款金額的 9.75% 可分 6~30 期提前清償加收費用 |
| 玉山銀行 | 借款金額的 3.5% + 100 元 | 借款金額的 7%~15%可分 6~30 期最低 3 萬才可分期提前清償加收費用 |
| 中國信託 | 借款金額的 3.5% + 150 元另收手續費 850 元 | 借款金額的 15% 可分 3~30 期 (要看持卡人條件)提前清償加收費用 |
| 遠東商銀 | 借款金額的 3％ + 150 元 | 借款金額的 5.12%～11.12%可分 6~30 期 (要看持卡人條件)提前清償加收費用 |
| 星展 (原花旗) | 借款金額的 3.5% + 100 元 | 借款金額的 5.99~15%(大部分落在 12.99 以上)可分 6~30 期 (要看持卡人條件)最低 5,000 才可分期提前清償不加收費用 |
| 提醒：以上銀行，透過 ATM 申請，一樣沒有提供分期，只有電話聯繫專員才可以。本表一切資訊僅供參考，實際利率、費用，仍需依各家最新公告為主。 | ||
- 建議：
基本上各家的利率、手續費都差不多，最主要先看目前持有的信用卡，信用額度有多少。
如果資金壓力大，再評估是否需要進行分期，並且要留意，帳單分期可能對個人信用評分造成負面影響。
信用卡預借現金也會在聯徵上留下紀錄，並且對信用造成影響。
| 優點 | 缺點 |
| 申請時間彈性撥款速度快 | 影響個人信用評分信用卡要有可使用額度ATM 申請不能分期 |
刷卡換現金
- 額度：依借款人信用卡可使用的額度。
- 手續費：刷卡金額的 10% 為普遍行情。
借款人使用信用卡，刷卡購入商品，再把商品賣給業者，換取現金。
商品由業者決定，並且大多數會以 9 折的價格進行收購，可以想成是收取 10% 手續費。
後續還款是依信用卡的帳單繳費，分期的期數、利率則依發卡銀行的規範辦理，也有少部分業者會提供分期零利率的服務，但相對的，手續費就會比較高。
刷卡換現金可以選擇見面交易，或是用線上視訊的方式進行，直接跟業者約好時間，談好金額就可。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
- 建議：
一定要審慎挑選刷卡換現金的業者，留意業者的官網是否有定期更新、正常營運，或是有無網路評價，避免選擇一頁式、架構簡單的網站。
與業者聯繫時，也詢問業者可否提供「過去與其他人真實交易內容」，以防遇到詐騙。
同時，第一次交易選擇用見面，一手交錢一手交貨的方式，也會比線上交易更安全。
如有刷卡換現金的問題或資金需求
歡迎加 LINE 免費諮詢 或 撥打 0922-076-129 聯繫趙先生
| 優點 | 缺點 |
| 撥款快速不調閱聯徵不看個人條件、收入 | 受限於信用卡可使用的額度 |
手機貸款
- 額度：依各家規範，以中租輪你貸來說，最高 6 萬。
- 利率：通常接近 16%。
以「手機」作為借款的名目，手機可以正常使用，不需要扣留。
通常可以分 24~36 期，額度會看手機的廠牌、型號，也會看個人的財力、收入條件。
曾在貸款代辦公司任職的賴先生，依多次協助客人送審的經驗表示，手續費會因融資公司的規模大小而不同，規模小的融資公司，手續費越高，有些可能收到 20%，利率也會較高。
截圖 / 貸款代辦公司賴先生經驗分享
- 建議：
選擇直接向規模較大的融資公司申請，例如：中租輪你貸。
除了可以節省代辦公司的代辦費用，大型融資公司的手續費也較低，實際能拿到的金額較高。
根據 Dcard 網友分享，同樣的手機門號，申請中租輪你貸及樂分期的差異：
| 業者 | 中租輪你貸 | 樂分期 |
| 核准金額 | 20,000 元 | 35,000 元 |
| 實拿金額 | 19,200 元 | 26,300 元 |
| 期數 | 24 | 12 |
| 每月繳 | 1,020 元 | 3,175 元 |
| 利息及費用總支出 | 5,280 元 | 11,800 元 |
從兩者之間可以發現，雖然大型融資公司的核貸金額較少，但實拿金額較多，後續的利息費用較少。
| 優點 | 缺點 |
| 不扣留手機撥款快速不調閱聯徵 | 利率接近 16%手續費高 |
機車貸款
- 額度：從 2024 年 4 月 1 日開始，大多數融資公司額度限縮至 10 萬。
- 利率：通常接近 16%。
以「機車」作為貸款名目，機車仍然可以正常使用，不扣留。
手續費、期數，依各家規範而異，通常會收 3,500~14,500 元不等，分 24~36 期。
由於銀行只提供「重機貸款」，因此通常是向融資公司、民間貸款機構、當鋪申請。
但要特別留意的是，融資公司是依《民法》規範，年利率不超過 16%；當舖則依《當鋪業法》規範，利率最高可到 30% 。
根據我們過去的實測發現，同樣借 10 萬，各家的利率差不多，手續費及實拿金額略有差異：
| 額度 | 10萬 | |||
| 業者 | 中租輪你貸 | 和潤和車貸 | 華信國際資融 | 遠信國際資融 |
| 利率 | 約 15.7% | 約 15% | 約 15.9% | 約 15.7% |
| 實拿金額 | 94,500 元 | 94,500 元 | 85,500 元 | 96,500 元 |
而實際詢問融資公司、當鋪，也發現機車貸款的額度，除了評估「車況」之外，也會看借款人的「財力、收入」，因此適合有收入的人，打工、兼職也可以。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
- 建議：
坊間辦理機車貸款的業者很多，在利率通常接近 16% 的情況下，可以選擇手續費較便宜的業者，實際拿到的金額較多。
| 優點 | 缺點 |
| 不扣留機車不調閱聯徵有信用瑕疵也可以申請 | 利率接近 16%當鋪利率接近 30% |
商品貸款
- 額度：約 3~10 萬，部分業者可協調辦理多次。
- 利率：通常接近 16%。
以「購買商品」作為貸款名目，但不需要真的購入商品。
期數最高可分 42 期，但實際詢問各家業者，都表示實際送案最多 24 期。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
此外，網路上的業者，大多為代辦公司，會額外收取代辦費用，導致實際拿到的金額較少。
我們以資金需求 10 萬為例，訪查「非代辦公司」與「代辦公司」，扣除開辦費、手續費、對保費、代辦服務費後，「實拿金額」的差異：
| 業者 | 非代辦公司 – 21 世紀數位 | 代辦公司 |
| 實拿金額 | 82,000 元 | 約 70,000 元 |
| 兩者實拿金額高達 12,000 元的落差。 | ||
- 建議：
選擇商品貸款前，可以與其他同性質的貸款，進行比較：
| 方式 | 利率 | 額度 | 手續費 |
| 手機貸款 | 接近 16% | 最高 12 萬 | 借款金額的 10%~20% |
| 機車貸款 | 最高 10 萬 | 借款金額的 3.5%~14.5% | |
| 商品貸款 | 最高 45 萬（需分次辦理） | 借款金額的 18% |
三者之間的利率、手續費，通常差異不大，唯獨額度上會有所不同。
在選擇業者時，除了盡可能選擇向大型的融資公司（如：中租、和潤、裕隆集團等）申請外，也要留意對方是否「確實是融資公司的人，而不是代辦公司或詐騙」，最快速的方式，就是請對方提供名片。
而保險一點的做法是，了解完貸款相關資訊後，直接約到融資公司的營業場所，進行申請，屆時再針對「營業場所的地址」，查看 Google 網路評價。
| 優點 | 缺點 |
| 不需要真的購買商品不調閱聯徵 | 利率接近 16%手續費較高 |
P2P 網路借貸
- 額度：依個人條件而異，有機會貸到 10 萬以上。
- 利率：通常接近 16%。
透過網路平台，媒合「需要借錢者（借款人）」和「有資金且想賺取利息者（投資人）」。
過程中不經過銀行、代書等第三方中介，也不需要調閱聯徵。
申請審核通過後，會統一出現在「投資人」的列表中，需要等待媒合。
但是 P2P 網路借貸，目前法規還不完善，也因為全程是網路作業，資金來源不明確。
對於想借錢的人來說，要謹慎考量「個資外流」的風險。
手續費普遍是借款金額 3% 以上、成功核貸後固定收費，或依個案調整，各平台手續費計算方式差異大。
部分平台可以彈性還款，且不收取提前清償違約金，但仍需支付原先約定好的利息。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
- 建議：
P2P 網路借貸，因為需要將個人資料上傳到網路，個資外洩的可能性較高，除了多參考其他人實際申請的經驗分享之外，在上傳個人資料時，也要掌握 3 個要點：
- 確認手機的網路銀行，是否有開啟 APP 扣款、刷卡的即時通知。
- 將網路銀行作業，改為需要簡訊收認證碼或人臉辨識，才能進行刷卡、轉帳。
- 上傳的個人證件時加註：「此影印本僅作為申請XX銀行XX貸款使用，不得轉為其他用途。」
| 優點 | 缺點 |
| 不調閱聯徵網路辦理便利審核寬鬆 | 個資可能外洩法規不夠完善 |
勞動部紓困貸款
- 額度：最高 10 萬。
- 利率：年利率 2.47%。
經費來自勞工每年繳納的勞工保險基金，僅限勞保年資達 15 年以上的勞工申請。
還款期限為 3 年，前 6 個月按月付息不還本，第 7 個月開始按月平均攤還本息。
申請期間短，通常會是每年的 1 月份發布申請的訊息。
曾在 2022 年申請過紓困貸款的戴先生表示：「當時是向第一銀行申請，前六個月只付利息，第七個月才開始繳本金跟利息，但因為當時政府有補助第一年的利息費，所以等於我前六個月是不用付錢的，等第七個月開始繳納本金，第二年才開始還本金跟利息。」
| 時間 | 每月繳納金額 | 備註 |
| 第 1~6 個月 | 0 元 | 還利息+政府補貼利息 |
| 第 7~12 個月 | 3,282 元 | 還本金+利息+政府補貼利息 |
| 第 13 個月起 | 3,398 元 | 還本金利息 |
| 優點 | 缺點 |
| 政府利率低 | 申請時間短必須有勞保年資 15 年 |
個人信用貸款
以「個人信用、財力」進行評估，不需要提供擔保品。
借款的金額，不超過個人每月平均收入的 22 倍，簡稱 DBR22 倍。
銀行對於個人信用評估的審核較嚴苛，但利率較低。
融資公司、民間貸款機構，審核較寬鬆，可接受信用瑕疵、信用小白，但利率較高。
手續費則會依各家規範，普遍是 3,000~10,000 元。期數可分 12~84 期，也就是 1~7 年，並且通常會綁約 6~12 個月，提前清償會需要支付違約金。
此外，當每期都正常繳款，過了綁約期後，可以試著跟銀行專員「談利率調整」。
曾有辦理過信貸的吳先生分享：
「因為已穩定繳納 3 年，超過了當初 1 年的綁約期，可以不用付違約金，所以後來有一筆額外的收入後，有打電話給銀行專員表示想清償，當時專員有釋出降低利率的方案給我。」
- 建議：
選擇向「薪資轉入的銀行」申請個人信貸，通常會比不常往來的銀行，過件率高。
如果要詢問多家，也要留意：「不要太輕易就送件！」否則「聯徵多查」，反而會影響信用，跟後續的貸款條件。
| 優點 | 缺點 |
| 免擔保品銀行利率較低 | 受 DBR22 倍 的限制銀行審核較嚴苛 |
衛福部 1957 急難補助
衛福部提供的救助金，會依照個案情況，給予 10,000~30,000 元，不需償還。
手機或市話直撥「1957」，將情況告知專人，機關就會在收到申請後 24 小時內進行訪視，依「需救助的程度」核發救助金：
| 核定時間 | 個案情況 |
| 3 天內 | 急難救助，如：已危及生命，需立刻進行手術、藥物等。 |
| 15 天內 | 醫療補助，如：醫療補給及照護。 |
| 30 天內 | 生活扶助，如：短期生活困頓。 |
只要符合《社會救助法》第 21 條，就有機會向戶籍所在地的政府機關，提出急難救助申請：
| 類別 | 情況 |
| 死亡 | 同戶籍家人死亡無力殮葬。 |
| 傷病 | 同戶籍家人遭受意外傷害、罹患重病。 |
| 收入困難 | 負責家庭主要生計者，有失業、失蹤、應徵集召集入營服役或替代役現役、入獄服刑、因案羈押、依法拘禁或其他原因，而致無法工作。 |
| 無法取款 | 財產或存款帳戶因遭強制執行、凍結或其他原因未能及時運用者。 |
| 補助或保險卡關 | 無法領取任何補助及保險，或是已申請補助金、保險給付，但尚未核准的期間。 |
| 其他 | 其他重大變故，需經政府機關訪視評估。 |
曾協助詢問 1957 急難補助金的陳小姐分享：
「朋友的小孩住院兩個月，需要陪伴照顧，導致他無法正常工作，沒收入也沒有保險，每天都要施打自費的抗生素，醫療費難以負擔。當時 1957 專人請他提供藥用證明，不久後他就順利拿到補助金。」
- 建議：
1957 的專線是全年無休，只要在每日上午 8 點至晚上 10 點之間，都可以諮詢。
如果真的遇到危及人身安全的困難，不妨先試著求助政府機關。
| 優點 | 缺點 |
| 補助金不需償還視危急情況快速核發全年無休的免付費專線 | 可能需提供相關證明 |
小額貸款各管道比較：手續費、利率、額度、優缺點一次懂！
小額貸款指的是，資金需求在 30 萬以下的借款。
貸款管道可分為 7 大類：
| 管道 | 常見方案 | 額度 | 手續費 | 年利率 |
| 政府 | 紓困貸款 | 最高 10 萬 | 0 元 | 2.47% |
| 急難補助 | 最高 3 萬 | 補助不需還款 | ||
| 銀行 | 個人信貸 | 10 萬以上 | 3,000~10,000 元 | 4%~16% |
| 信用卡預借現金 | 依信用額度 | 100~150 元 | 借款金額的 3%~3.5% | |
| 融資公司 | 手機貸款 | 最高 12 萬 | 借款金額的 10%~20% | 接近 16% |
| 機車貸款 | 最高 10 萬 | 借款金額的 3.5%~14.5% | 接近 16% | |
| 商品貸款 | 單次最高 10 萬 | 借款金額的 18% | 接近 16% | |
| 代辦公司、代書 | 代辦所有貸款 | 單次 10 萬 | 借款金額的3.5%~20%+ 6,000 元 | 接近 16% |
| 當鋪 | 機車貸款 | 依車況、個人財力、收入狀況評估 | 借款金額的5% | 最高 30% |
| 民間借貸公司 | 刷卡換現金 | 依信用卡可用額度 | 普遍 10% | 依發卡銀行 |
| P2P | 個人信貸 | 10 萬以上 | 借款金額的3% | 接近 16% |
各管道優、缺點
| 管道 | 優點 | 缺點 |
| 政府 | 利率低急難補助金不需還款 | 申請期間短需符合申請條件 |
| 銀行 | 利率低手續費低 | 審核條件嚴苛受 DBR22 倍限制預借現金會影響信用 |
| 融資公司 | 接受信用瑕疵、信用小白審核寬鬆不調聯徵 | 利率接近 16%手續費偏高 |
| 代辦公司、代書 | 專員有送審經驗 | 會收取額外的代辦費 |
| 當鋪 | 接受信用瑕疵、信用小白審核寬鬆不調聯徵 | 利率最高可到 30% |
| 民間借貸公司 | 審核比銀行、融司公司寬鬆通常不影響、也不註記聯徵不需照會家人撥款速度快 | 受限於信用卡可用額度 |
| 網路平台 | 不調閱聯徵不需照會家人可全程線上辦理可隨借隨還 | 利率接近 16%有個資外洩風險 |
如何挑選適合的小額貸款的管道？掌握 3 個重點避免風險！
圖 / JKL SEO 編輯團隊
評估自己的條件及情況
依個人的「工作、信用條件、收入及財力狀況」，比對各管道、方案所需具備的條件。
建議多用「口頭方式」告知，個人職業、年收入、資金需求、負債狀況。
千萬不要隨便提供個人資料！
例如：身分證、健保卡、存摺、印章。
隨意提供個人資料，可能會面臨 2 個風險：
- 信用紀錄被破壞
坊間有些代辦公司，會在拿到資料以後，開始四處送件，造成借款人有短期內多次送審的紀錄，容易造成後續貸款利率高、可借額度少。
截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話
- 被詐騙集團利用
隨意提供個人存摺、印章，一旦落入詐騙集團的手中，恐怕成為人頭帳戶！
注意：正常貸款不會要求借款人提供存摺跟印章。
選擇合法的利率
無論多急著用錢，都要留意利率計算是否合法，以避免遇到高利貸的風險。
遇到「不合法的利率」如何解套？
主張無效，只償還本金及合理的利率！
《民法》第 205 條：年利率超過 16% ，可以主張無效。
《刑法》第 344 條：在「急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」（如：家人生病、受脅迫），遇上「融資公司超過 16% 、當鋪超過 30% 」，業者可能涉及重利罪。
留意日後還款的金額及期數
小額貸款務必再三確認，每期還款的金額，以及還款的總期數。
期數的長短，與每月的還款壓力、總還款金額相關：
| 還款期數 | 每月還款金額 | 總還款金額 | 適合族群 |
| 期數長 | 少 | 多 | 收入不高、有其它負債 |
| 期數短 | 多 | 少 | 短期內有能力償還 |
如果挑選到不適合自己的期數，恐怕造成日後還不了錢，信用破產的風險。
建議借款前，謹慎評估日後經濟狀況。
以下提供「借 10 萬、年利率 16% 」，不同期數的金額及總利息，方便參考：
| 額度\期數 | 分 12 期（一年） | 分 24 期（二年） | 分 36 期（三年） | 分 48 期（四年） | 分 60 期（五年） |
| 借 10 萬 | 9,073 元 | 4,896 元 | 3,516 元 | 2,834 元 | 2,432 元 |
| 總還款金額 | 108,876 元 | 117,504 元 | 126,576 元 | 136,032 元 | 145,920 元 |
| 12 期與 60 期的還款總金額，就相差了 37,044 元！ | |||||
小額貸款常見問題 Q&A
Q1：沒有工作，能夠小額貸款嗎？
可以。
待業者可以嘗試用「信用卡預借現金、刷卡換現金」，只要持有本人的信用卡，且有可使用的額度，就可以進行借款。
另外，如果沒有信用卡，但是真的有危急的情況，可撥打衛福部的 1957 急難補助，尋求協助。
Q2：有適合學生的小額貸款嗎？
手機貸款、機車貸款、商品貸款、P2P 網路借貸，只要年滿 18 歲，有兼職打工的收入，就可以進行申請。
Q3：小額貸款 10 萬如何貸？
信用良好者，可以選擇向銀行諮詢個人信貸方案，雖然審核條件嚴苛，但是利率較低；
而信用小白或有瑕疵者，則可以向融資公司或民間借貸公司，詢問手機、機車、商品貸款，或是看信用卡是否還有可使用的額度。
這些管道跟方式，審核的方式較寬鬆，過件率也比較高。
Q4：有什麼小額貸款，可以快速借到 3 萬？
緊急需求可選擇刷卡換現金、信用卡預借現金，當天 24 小時內，就可以拿到錢。
信用卡預借現金會在聯徵上註記，影響日後信用評比，刷卡換現金則不會。但要留意的是，兩方式都應盡量準時繳款，才不會債務越滾越多。
Q5：信用瑕疵或信用小白，還有機會小額貸款嗎？
可以！
只要向銀行以外的貸款機構申請，例如：融資公司、民間借貸公司、當鋪等。信用瑕疵、信用小白，也可以順利申請到小額貸款。
Q6：證件小額借款是詐騙嗎？
是！
千萬不要把自己的雙證件、存摺、印章，提供給任何人使用。就連「提供帳戶賺錢」，也可能是詐騙集團騙取人頭帳戶的方式。
※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請貸款的依據，貸款實際利率及收費依各家貸款業者自訂為準。如果對小額貸款有任何疑慮，請務必多方洽詢相關業者並謹慎評估。